2025年即将落幕，您今年的个人养老金账户额度缴存了吗？作为国家大力推行的养老第三支柱，个人养老金不仅是为未来养老的储备，更是集合了税收优惠、专属产品费率优惠和长期复利等多重优势。
华商基金资产配置部总经理、华商嘉悦平衡养老目标三年持有混合发起式（FOF）等基金基金经理孙志远指出，个人养老金资金具有投资期限长、风险承受能力相对较强的特点，还可利用国家退税政策实现投资策略上的安全垫效应。此外，专业管理人可通过资产配置、逆向布局等方式，帮助投资者执行“该做却难坚持”的投资纪律，从而在中长期实现资产的保值增值。
个人养老金Y份额：“税优+费率优惠”多重优势
开设个人养老金账户，每年最高12000元的缴存额，可在来年3月至6月的个人所得税申报时段进行申报，享受最高5400元的个税扣除（详见下表）， 投资收益暂不征税，领取时按3%的税率计算缴纳个人所得税。温馨提醒，2025年个人养老金12000元额度的缴存窗口期即将在年末结束。
缴存进自己个人养老金账户的资金，可以进行长期投资。值得一提的是，个人养老金投资基金设有专属Y类份额，可享受更低的管理费和托管费，进一步优化投资成本。
华商基金孙志远：以专业管理提升养老投资体验
孙志远
华商基金资产配置部总经理
华商嘉悦稳健养老目标一年持有混合发起式（FOF）基金经理
华商嘉悦平衡养老目标三年持有混合发起式（FOF）基金经理
华商嘉逸养老目标2040三年持有混合发起式（FOF） 基金经理
华商基金资产配置部总经理孙志远，拥有13.6年证券从业经历，其中6.7年证券投资经历、6.9年证券研究和证券投资基金研究分析经历（截至2025年9月30日）。作为“稳守反击型”基金经理，孙志远长期服务以稳健为导向的资金，专注绝对收益和相对收益的结合。
在孙志远看来，养老金投资不应简单理解为“保守”，其长期性允许承担一定波动以换取更好回报。专业管理者的价值在于，帮助投资者完成部分在投资中应当执行、但在实践中较难坚持的投资行为。例如在市场相对高点时理性控制仓位，在市场低迷时逐步布局，以及避免追逐短期业绩突出的产品等，从而取得相对更优的风险调整后回报。他一直以来追求的投资理念是“即使投资者在最差的时点入场，也能获得较好的投资体验”。
孙志远管理的相关养老产品，在中长期时间维度，均较好地实现了绝对收益和相对收益，战胜了同期业绩比较基准。据最新的基金定期报告显示，截至2025年三季度末，他管理的：
华商嘉悦平衡养老目标三年持有混合发起式（FOF）A近三年净值增长率达20.94%，超越17.87%的业绩比较基准。
华商嘉逸养老目标2040三年持有混合发起式（FOF）A近三年增长率更是达到21.50%，相较15.65%的业绩比较基准，超额收益较为显著。
华商嘉悦稳健养老目标一年持有混合发起式（FOF）A近三年也取得了11.87%的回报，跑赢同期业绩比较基准（11.73%）。
华商基金旗下布局多只养老目标基金，包括目标日期型与目标风险型产品，适配不同年龄、不同风险偏好的投资者。华商基金资产配置投资团队依托资产配置能力与基金优选体系，致力在长期维度上为持有人创造持续稳健的回报。养老规划是一场马拉松，越早准备，越是从容。把握政策红利，借助专业力量，为未来的自己多备一份从容。
数据说明：绝对收益是指证券或投资组合在一定时间区间内所获得的回报；相对收益是产品的绝对收益与产品的业绩比较基准收益之间的差。以上内容仅代表基金经理投资理念，基金的具体投资比例和投资策略详见基金法律文件。
以上产品的净值增长率、同期业绩比较基准表现数据均来自基金定期报告。截至2025年9月30日，华商安远稳进一年持有混合（FOF）、华商嘉悦平衡养老目标三年持有混合发起式（FOF）Y、华商嘉悦稳健养老目标一年持有混合发起式（FOF）Y、华商嘉逸养老目标2040三年持有混合发起式（FOF）Y、华商嘉逸养老目标2045五年持有混合发起式（FOF）成立未满3年。孙志远历任基金：华商嘉悦平衡养老目标三年持有混合发起式（FOF）2021.05.28至今，华商嘉悦稳健养老目标一年持有混合发起式（FOF）2021.09.23至今，华商嘉逸养老目标2040三年持有混合发起式（FOF）2021.10.15至今，华商安远稳进一年持有混合（FOF）2022.11.22至今，华商嘉逸养老目标日期2045五年持有混合发起式 （FOF）2023.06.09至今，华商融享稳健配置3个月持有混合（FOF）2024.08.29至2025.09.17，华商汇享多元配置3个月持有混合（FOF）2025.12.09至今。
以下为孙志远管理的全部基金业绩及业绩比较基准收益率，数据均来源于基金定期报告，最新基金份额净值详见华商基金官网。
华商嘉悦平衡养老目标三年持有混合发起式（FOF）A成立于20210528，业绩比较基准为：中证800指数收益率×50%+中债综合（全价）指数收益率×40%+中证港股通综合指数收益率×5%+银行活期存款利率（税后）×5%。详阅法律文件。业绩登载期间基金经理变更情况：孙志远20210528至今。基金成立日至20211231、2022至2024年份额净值增长率分别为5.76%、-3.61%、-6.85%、2.34%，同期业绩比较基准收益率分别为-2.19%、-11.07%、-4.96%、9.68%。
华商嘉悦平衡养老目标三年持有混合发起式（FOF）Y成立于20221116，业绩比较基准为：中证800指数收益率×50%+中债综合（全价）指数收益率×40%+中证港股通综合指数收益率×5%+银行活期存款利率（税后）×5%。详阅法律文件。业绩登载期间基金经理变更情况：孙志远20221116至今。2023至2024年份额净值增长率分别为-6.51%、2.72%，同期业绩比较基准收益率分别为-4.96%、9.68%。
华商嘉悦稳健养老目标一年持有混合发起式（FOF）A成立于20210923，业绩比较基准为：中证800指数收益率×20%+中债综合（全价）指数收益率×70%+中证港股通综合指数收益率×5%+银行活期存款利率（税后）×5%。详阅法律文件。业绩登载期间基金经理变更情况：孙志远20210923至今。2022至2024年份额净值增长率分别为-1.49%、-5.87%、3.70%，同期业绩比较基准收益率分别为-4.41%、-1.23%、7.32%。
华商嘉悦稳健养老目标一年持有混合发起式（FOF）Y成立于20221111，业绩比较基准为：中证800指数收益率×20%+中债综合（全价）指数收益率×70%+中证港股通综合指数收益率×5%+银行活期存款利率（税后）×5%。详阅法律文件。业绩登载期间基金经理变更情况：孙志远20221111至今。2023至2024年份额净值增长率分别为-5.51%、4.07%，同期业绩比较基准收益率分别为-1.23%、7.32%。
华商嘉逸养老目标2040三年持有混合发起式（FOF）A成立于20211015，业绩比较基准为：X*（95%*中证800指数收益率+5%*中证港股通综合指数（人民币）收益率）+（100%-X）*中债综合（全价）指数收益率。X根据成立时间段的不同而变化，详阅法律文件。业绩登载期间基金经理变更情况：孙志远20211015至今。2022至2024年份额净值增长率分别为-4.26%、-6.94%、3.59%，同期业绩比较基准收益率分别为-11.36%、-4.83%、9.40%。
华商嘉逸养老目标2040三年持有混合发起式（FOF）Y成立于20221116，业绩比较基准为：X*（95%*中证800指数收益率+5%*中证港股通综合指数（人民币）收益率）+（100%-X）*中债综合（全价）指数收益率。X根据成立时间段的不同而变化，详阅法律文件。业绩登载期间基金经理变更情况：孙志远20221116至今。2023至2024年份额净值增长率分别为-6.44%、4.13%，同期业绩比较基准收益率分别为-4.83%、9.40%。
华商安远稳进一年持有混合（FOF）成立于20221122，业绩比较基准为：中证800指数收益率×30%+中债综合（全价）指数收益率×65%+金融机构人民币活期存款基准利率（税后）×5%。详阅法律文件。业绩登载期间基金经理变更情况：孙志远20221122至今。本基金A份额2023至2024年份额净值增长率分别为-6.57%、3.27%，本基金C份额2023至2024年份额净值增长率分别为-6.94%、2.87%，同期业绩比较基准收益率分别为-1.75%、7.43%。
华商嘉逸养老目标2045五年持有混合发起式（FOF）成立于20230609，业绩比较基准为：X*（95%*中证全指指数收益率+5%*中证港股通综合指数（人民币）收益率）+（100%-X）*中债综合（全价）指数收益率。X根据成立时间段的不同而变化，详阅法律文件。业绩登载期间基金经理变更情况：孙志远20230609至今。基金成立日至20231231、2024年份额净值增长率分别为-8.20%、5.16%，同期业绩比较基准收益率分别为-5.34%、7.80%。
风险提示：以上内容不代表投资建议，市场有风险，基金投资需谨慎。上述已增设Y类份额的养老目标基金致力于满足投资者的养老资金的基金投资需求，但养老目标基金并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。以上基金非保本产品，存在投资者承担亏损的可能性。请投资者仔细阅读基金风险揭示书，确认了解产品特征。中国证监会对上述养老目标基金Y类基金份额的备案，并不表明其对上述基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于上述基金没有风险。上述养老目标基金存在不符合法律法规或中国证监会规定的个人养老金基金要求而被移出中国证监会个人养老金基金名录的风险。当被移除名录后，上述基金将暂停办理Y类基金份额的申购。基金设置最短持有期限的，最短持有期限内基金份额持有人不能就该基金份额提出赎回申请，对基金份额持有人存在流动性风险。基金若投资港股通标的股票，还需承担汇率风险以及境外市场的风险。本基金管理人承诺以诚实信用、恪尽职守、谨慎勤勉的态度管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益，基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证，基金经理以往的业绩不构成新发基金业绩表现的保证。投资者购买本基金时，请认真阅读基金合同、招募说明书、基金产品资料概要等基金法律文件。
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